Hitel-bank-devizahitel-atveres-valsag

Egy érdekes tanulmány a devizahitelekről. Most különösen aktuális hogy a forint történelmi mélypont körül ingadozik az Euróval is és a svájci frankkal is.
Varga Dániel elemzése.
Soha nem látott gyors elmozdulásokat mutatott az elmúlt két hónapban a forint a svájci frankkal és az euróval szemben. A bankok gyorsan reagáltak és azonnal elkezdték reklámozni a forintalapú hiteleket, hogy „megmentsék” ügyfeleiket a devizakockázatoktól. Nem kell mindent elhinni!


Mit jelent a devizahitel? Nincsen benne semmi ördöngösség, mindössze annyit jelent, hogy ugyan a hitel törlesztő részleteit forintban kell megfizetni, de a részletek nagysága és a fennálló tartozás nem forintban van, hanem valamilyen egyéb pénznemben (általában ez svájci frank vagy euró). Egy egyszerűsített példán keresztül: ha valaki - 250 forintos euró árfolyam melett - felvesz 10 millió forint euró alapú hitelt, melynek a havi fizetendő részlete 75 ezer forint, akkor ő a valóságban nem 10 millió forintot vett fel, hanem 40 ezer eurót, és nem 75 ezer forint a havonta fizetendő törlesztése, hanem 300 euró. Ennek előnye, hogy az euró illetve a svájci frank hiteleket kedvezőbb kamatok mellett lehet megkapni, azonban egyértelmű hátránya, hogy az árfolyamok változásával forintban mérve változik a fennálló tartozás és a fizetendő törlesztés nagysága is. Tehát ha valaki felvesz a fenti kondíciók mellett egy hitelt, és az euró árfolyama az első törlesztéskor 275-ig erősödik (tehát a forint gyengül), úgy a fizetendő részlet nem 75 ezer forint, hanem 82.500 forint lesz (az árfolyam szerinti aktuális tartozás pedig 11 millióra növekszik). Ha fordított helyzet áll elő, és a forint 240-ig erősödik az euróval szemben, akkor pedig a törlesztőrészlet 72 ezerre csökken (az árfolyam szerinti aktuális tartozás pedig 9,6 millió forint lesz).

Mi látszódik ebből? Szerintem egyértelmű, akkor érdemes devizahitelt felvenni, amikor hosszútávon várhatóan erősödni fog a forint a devizával szemben. Erre pedig logikusan akkor van a legnagyobb esély, amikor aktuálisan gyenge a forint. Így pont nem igaz, amit a bankok állítanak, miszerint azért nem ajánlják a devizahiteleket, hogy védjék az ügyfeleiket. Ez nyáron lehetett volna igaz, mikor a forint soha nem látott szintekre erősödött, így akkor tényleg kiemelkedően magas kockázata volt a devizahiteleknek (csak akkor ezt elfelejtették hangoztatni).

Az világosan látszódik, hogy nem az ügyfeleiket - vagy inkább jövendőbeli ügyfeleiket - próbálják segíteni a bankok. Akkor miért is kerülik most a devizában történő hitelezést? Jogos ez a kérdés, hiszen - nem árulok el vele újdonságot - a banknak az egyik legjobb üzlet a hitelkihelyezés. A válasz pedig a deviza forráshiány. Egyszerűbben megfogalmazva a bankok maguk is csak nehezen - vagy egyáltalán nem - és drágán jutnak devizához, és így nem tudnák kielégíteni az ügyfelek igényét. Így számukra a legegyszerűbb megoldás vagy teljesen leállítani a devizahitelek kihelyezését, vagy pedig drasztikus kamatemelést és „riogatást” végrehajtani, hogy lehetőleg mindenkinek elmenjen a kedve tőle.

A lényeg tehát: Forintban, vagy devizában érdemes, és hol érdemes jelenleg hitelt felvenni (kizárólag a hosszú távú hitelekre gondolok, a rövidtávúakról itt nem nyilatkoznék)?
Véleményem szerint - bár tisztában kell vele lenni, hogy a devizában történő eladósodás mindig hordozott és mindig hordozni fog kockázatot (!) - a devizát érdemes választani, mivel nagyon valószínűtlen, hogy tartósan olyan elmozdulás lenne a forint-euró, vagy a forint-svájci frank árfolyamában, hogy összességében a forint hitel olcsóbbá tudjon válni. Hogy hol?? Ezt a kérdést itt nem válaszolom meg, mivel nem tisztem senkit reklámozni. De tudni kell hogy van Magyarországon egy-két olyan bank, amely bőven el van látva a szükséges devizaforrással, így nem kényszerült drasztikus kamatemelésre, sőt még a korábbi akcióit se vonta vissza.

Forrás: Varga Dániel
http://www.daniel.varga.co.hu/blog/devizahitel-gondok.php